lunes, marzo 23, 2009

Comisiones bancarias: se cobra por todo y más que nunca

Comisiones bancarias: se cobra por todo y más que nunca

La reducción de los beneficios de bancos y cajas en sus márgenes financieros les ha conducido a explotar esta vía de ingresos

Hoy los bancos cobran por todo. Hace no tanto tiempo -entre 2005 y 2007- algunas entidades promocionaban a bombo y platillo ofertas de "comisiones cero" que eximían al usuario del pago de tarifas básicas como las vinculadas al mantenimiento de las cuentas, la emisión de tarjetas o la realización de transferencias. Numerosos bancos, contagiados por el éxito de esas campañas en la captación de nuevos usuarios, se sumaron de una u otra manera a esta moda. Y así llegaron las tarifas planas de comisiones bancarias, la exención del pago de estos gastos a clientes relacionados con ciertos productos, nóminas y recibos... Las iniciativas eran diversas y las comisiones entraban en una fase bajista que parecía tender a cero. Desgraciadamente para los usuarios, esta tendencia ha cambiado.

Hasta por respirar...

- Imagen: Steve Woods -

Ahora lo que se lleva es elevar las comisiones al máximo y cobrar por todo lo que se pueda. La nueva estrategia tiene su porqué: al igual que en momentos de bonanza económica y de competencia extrema entre las entidades financieras por captar usuarios, eliminar las comisiones constituyó un gran gancho promocional, con la crisis actual, bancos y cajas están viendo caer sus márgenes financieros básicos y recurren a otras alternativas para continuar con un buen nivel de ingresos. Son muchas entidades las que han optado por encarecer sus comisiones y por hacerlo de golpe y en todas sus modalidades: mantenimiento de cuenta, transferencias, cobro de cheques, administración de tarjetas, solicitud del estudio de un crédito... Incluso las tarifas planas para quedar exento del pago de comisiones han subido de precio. Los contados clientes que disfrutan de promociones "comisiones cero" (no más del 15% del total) saben que, de todos modos, hay otros muchos conceptos -relacionados con planes de pensiones, fondos de inversión, valores de Bolsa e hipotecas- por los que deben seguir pagando, y además, comisiones cada vez más onerosas.

Las entidades han optado por encarecer sus comisiones y por hacerlo, además, de golpe y en todas sus modalidades

En 2007, las cinco grandes entidades bancarias españolas ingresaron 15.750 millones de euros en concepto de comisiones, casi un 11% más que el año anterior. Algunas llegaron al 15% más. Para 2008 (aunque aún no hay datos definitivos) se estima una caída en los ingresos por comisiones debido a la menor venta de fondos de inversión, valores y fondos de pensiones, productos que con la crisis han perdido la confianza del cliente. De ahí que muchos bancos y cajas estén encareciendo sus comisiones. El equipo de economía de CONSUMER EROSKI, responsable del canal temático y del boletín semanal electrónico especializado de Economía, enumera la comisiones más habituales y proporciona una serie de consejos para tramitar reclamaciones ante su cobro injustificado. También se dan recomendaciones para reducir el coste de las comisiones por operaciones en productos de inversión.

Principales comisiones bancarias

De servicio
Se aplican por los servicios más básicos, utilizados por la mayoría de los usuarios. Es el caso de comisiones por mantenimiento de cuenta, cobro y emisión de cheques, y realización de transferencias. Salvo que se disfrute de una "tarifa plana" de comisiones o de una campaña que exime el pago de estas tarifas, el usuario percibirá un significativo incremento de estas tasas.

De mantenimiento de cuenta
El coste medio por mantener una cuenta corriente es de 20 euros anuales, aunque puede llegar hasta 42 euros. Si la comisión que le cobran es de 9 ó menos euros anuales puede felicitarse, es de las más baratas del mercado. En el último año, el incremento medio de la comisión por una cuenta corriente fue de más de un 7%. Para evitar este gasto, lo mejor es suscribir una cuenta corriente por Internet, ya que a través de este canal las entidades eximen del pago de las comisiones básicas por servicios.

Comisiones por transferencias
La tendencia es también alcista. La normativa del Banco de España permite desde octubre de 2006 cobrar comisiones tanto al emisor como al receptor de la transferencia. Aún las entidades no han comenzado a convertir en hecho esta posibilidad. En 2008, la tarifa media por una transferencia dentro de una misma plaza se encareció un 6,3%, hasta alcanzar los 3,19 euros. Es el importe medio, calculado para una transferencia de 10.000 euros. Las entidades, por lo general, aplican mayores comisiones cuando los importes son inferiores. Los porcentajes sobre el capital que se transfiere van desde un 0,05% hasta un 0,40%. Como mínimo cobran 2,50 euros y como máximo, 6 euros.

Comisiones por uso de tarjetas
Ésta es una de las partidas con las que los bancos obtienen mayores ingresos y, precisamente, en la que se están produciendo más revisiones en los últimos meses. Sacar dinero de un cajero con una tarjeta de débito en una entidad diferente a la del cliente pero perteneciente a la misma red (Servired, Euro 6000 o 4B) costaba a finales del pasado año 0,71 euros de media, lo que representa un incremento del 18% respecto al mismo mes del año anterior. Si se trata de una extracción de efectivo en una red distinta a la del banco o caja de origen, se paga hoy de media 2,65 euros, un 2,3% más que a finales de 2007. Ambos datos corresponden a extracciones de 300 euros. No obstante, también en este capítulo las entidades aplican distintas comisiones en función de la cantidad de dinero que se extraiga. En tarjetas de débito, el cobro máximo por sacar dinero de un cajero de una entidad distinta pero de la misma red representa el 2% del dinero que se extrae. En tarjetas de crédito, la comisión es de entre un 2% y un 4%. Es mucho dinero: por sacar 1.000 euros que el cliente pagará en pocos días, cuando llegue el recibo mensual de su tarjeta, pueden cobrar al usuario hasta 40 euros. Incluso la banca on line, que en algunos casos eximía de comisiones por extracciones con tarjeta en cajeros de la propia red, se ha contagiado de esta moda de cobrarlo todo.

Comisiones por descubiertos en cuenta
Tener la cuenta en números rojos también sale hoy más caro que hace un año. De media, las entidades cobran 10,05 euros cuando un cliente deja su cuenta en rojo, un 23% más que a cierre de 2007. A esto hay que sumarle la denominada "comisión por reclamación de descubiertos" que se sitúa hoy en 28,91 euros, frente a los 26,81 euros de hace poco más de un año: la subida ha sido del 7,83%. El artículo 19, apartado 4 de la Ley 7/1995 del 23 de marzo dice que la comisión percibida por situaciones de descubierto, junto con los intereses, no podrá dar lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero (que en la actualidad se sitúa en el 5,5%).

ANTE EL COBRO ABUSIVO

Negociar con el banco. Pese al afán e interés de las entidades por ganar más en comisiones, bancos y cajas pueden ser flexibles en este apartado, hasta el punto de que los clientes más fieles y vinculados a la entidad pueden quedar exentos de su pago después de hablar con el director de la sucursal. Se requiere, por tanto, un trato cercano y personalizado. Si apenas se conoce al director o algún comercial bancario es más difícil librarse del pago.
No descartar la banca on line. Aunque en tarjetas comienza a imponerse la moda de cobrar elevadas tarifas, en general, la banca on line se ha distinguido por eximir a sus clientes del pago de estas tasas. Los mejores costes y su estructura financiera basada en la tecnología permiten a la banca electrónica no cobrar por estos conceptos.
Denunciar en la propia entidad. Ante comisiones que se consideren abusivas, siempre se puede presentar una reclamación ante la entidad y, después, si es necesario, ante el Banco de España (Servicio de Reclamaciones. Banco de España. C/ Alcalá, 48. 28014 Madrid. Teléfono: 91 338 65 30). Pero sepamos que, normalmente, las comisiones serán muy caras pero no ilegales.

Comisiones por productos de inversión

Fondos de inversión y de pensiones. Las entidades son libres de fijar las comisiones que aplican por gestionar sus productos de inversión. No obstante, la Comisión Nacional del Mercado de Valores -para los fondos de inversión- y la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones -para los fondos de pensiones- fijan las cantidades máximas. En los fondos la comisión de gestión no puede superar el 2,25%, la de depósito el 0,2% y las de suscripción y reembolso, el 5%. Las comisiones deben figurar en el reglamento de los fondos de inversión. Para cualquier incremento o reducción, la gestora solicitará permiso a la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Autorizados los cambios, los partícipes que no estén de acuerdo pueden, en el plazo de un mes, salir del fondo sin que suponga penalización.

Aunque pueda resultar paradójico, son numerosas las gestoras que bajan el coste de las comisiones de sus productos para mostrarse más atractivas ante los ahorradores. La caída de los mercados ha dejado a muchos fondos de inversión sin rentabilidad, sobre todo a los de renta variable, que han perdido más de un 40% de media en 2008. Por su parte, los de renta fija, en los mejores casos, apenas han rendido por encima del 2%. En ocasiones, cobrar una comisión del 2,5% se come toda la rentabilidad del producto, por lo que muchos usuarios se dan de baja en estos productos. Como reacción, algunas entidades han comenzado a aplicar la "comisión de éxito": sólo cobran al cliente por su gestión si son capaces de generar beneficios. En los planes de pensiones, la suma de las comisiones de gestión y la comisión de depósito no puede superar el 2,5%. Numerosas entidades, no obstante, se aferran tanto hasta el último céntimo a estos límites a la hora de fijar sus tarifas que la Comisión Europea ha instado a las gestoras e instituciones de planes de pensiones a bajarlas y hacer más competitivo este producto financiero.

Bolsa. Por mantener una cuenta de valores y operar en Bolsa las comisiones varían mucho entre unas entidades y otras. Las tarifas se mueven para las operaciones pequeñas (inferiores a 12.000 euros) entre el 0,25% y el 3% sobre el total efectivo de la operación. Si se opera a través de Internet, casi siempre las comisiones de intermediación y de compraventa serán inferiores. Incluso hay entidades cuyas promociones permiten operar sin pago alguno de comisiones durante un periodo de tiempo. En todo caso, una comisión que siempre tendrá que pagar el cliente es el denominado "canon de Bolsa". Hoy, por inversiones de hasta 300 euros, la Bolsa cobra una tasa de 1,1 euros. Si se invierte entre 300 y 3.000 euros, la cantidad es de 2,45 euros más el 0,024% de la cantidad invertida. Si se invierten entre 3.000 y 35.000 euros, la comisión se eleva a 4,65 euros más el 0,012% de lo invertido.

Algunas entidades aplican la "comisión de éxito" y sólo cobran al cliente si son capaces de generar beneficios

Cómo reducir su coste

La competencia es feroz tanto en el ámbito de fondos de inversión como en el de pensiones. En este sentido, no se puede negociar la comisión (como sí ocurre con los productos básicos de banco) ya que la tarifa está regulada e indicada en el contrato del fondo de inversión (igual para todos los partícipes y registrado en la CNMV). Por tanto, cuando se interpretan abusivas las tarifas que se cobran por el fondo de inversión o de pensiones lo mejor es salirse y elegir otro producto en el que invertir.

La legislación permite cambiar de fondo de inversión y de pensiones sin necesidad de rendir cuentas a Hacienda. En el caso de la operativa en Bolsa, se puede reducir el cobro de comisiones operando a través de un banco por Internet. Las comisiones de compraventa de valores on line pueden ser hasta un 20% más baratas respecto a las entidades tradicionales.

COMISIONES EN PRÉSTAMOS

Con la fuerte subida de la morosidad que caracteriza estos últimos meses, numerosas entidades están elevando no sólo las exigencias para conceder préstamos sino también sus tipos de interés y comisiones, aunque no en todas de igual modo. Por ejemplo, la comisión de apertura de un préstamo ha subido desde el 2,57% de finales de 2007 al 2,64%, y la de estudio ha pasado desde el 0,57% hasta el 0,62%.

La entrada en vigor de la reforma de la Ley Hipotecaria en enero de 2008 abarató las comisiones de subrogación y cancelación anticipada y total. La nueva ley ha limitado al 0,5% las comisiones por amortización anticipada de un préstamo a interés variable y a un 0,25% si la hipoteca tiene más de tres años. En este apartado, como en tantos otros, lo más eficaz es negociar con el banco, pero desde una posición de fuerza. Si la entidad tiene catalogado al usuario como buen cliente, es la primera interesada en evitarle disgustos que podrían propiciar su fuga a la competencia. Por ello, procede, y mucho, exigir en la entidad habitual un trato preferente. Porque no todo es suficiente con un trato en la oficina amable en lo personal. Tan importante, o más, es que no nos repercutan ciertos costes (de los que eximen a los usuarios más concienciados y exigentes), que pueden lastrar nuestra economía, que no necesita precisamente ahora de más gastos.

MÁS INFORMACIÓN, PINCHA AQUÍ

http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2009/03/17/183767.php?page=2

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Saludos
Rodrigo González Fernández
Diplomado en RSE de la ONU
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CHILE Concertación: Demanda peruana debe tratarse en términos institucionalesón a Sebastián Piñera.

Declaraciones Escalona son antipatrióticas y excluyentes,él es incumbente en escádalos en entidades del Estado y familiares por todos lados( nepotismo)

Concertación: Demanda peruana debe tratarse en términos institucionales

Los líderes oficialistas coincidieron en que los candidatos presidenciales deben marginarse de este tema y no transformarlo en materia de campaña, en alusión a Sebastián Piñera.

Paz Saffie, El Mercurio Online

Lunes 23 de Marzo de 2009 15:00

SANTIAGO.- Los presidentes de los partidos de la Concertación respaldaron hoy las declaraciones de la Presidenta Michelle Bachelet, respecto a que no hay que sacar dividendos electorales de la demanda peruana en La Haya, por lo que coincidieron en que los candidatos presidenciales deben marginarse de este tema y no transformarlo en materia de campaña.

Al término del comité político en La Moneda, el líder del PS, Camilo Escalona, señaló que el requerimiento de Sebastián Piñera de reunirse con la Mandataria, para analizar los pasos a seguir frente a las pretensiones del vecino país, "es completamente fuera de lugar".

"Este no es un problema mediático, es un problema de Estado. Entonces yo encuentro que es completamente fuera de lugar la exigencia de que los candidatos y precandidatos tengan que ser recibidos", afirmó el senador.

Además, emplazó a Piñera a desprenderse de su rol de empresario antes de opinar sobre las relaciones internacionales. "Piñera es incumbente, él es el principal accionario de una empresa chilena que opera en Perú. Mientras él mantenga esa condición de incumbente, yo creo que no debe meterse en las relaciones internacionales de Chile", aseveró.

El presidente del PPD, Pepe Auth, dijo, en tanto, que "no podemos convertir el tema de La Haya en la búsqueda de una foto opportunity de un candidato, y por eso nosotros hemos respaldado la decisión de la Presidenta de reunirse con instituciones, no con personas".

Por su parte, el presidente de la DC, Juan Carlos Latorre, sostuvo que la Presidenta está actuando "muy bien cuando invita a todos los sectores que institucionalmente tienen que entregar una opinión respecto a lo que es el tratamiento del diferendo planteado por Perú", pero eso no significa que el tema deba politizarse.

"Los partidos políticos son, dentro de nuestra institucionalidad, los canales a través de los cuales se va conformando una opinión ciudadana, y cuando ella invita a todos los partidos políticos a una reunión, creo que está haciendo lo que el país necesita en este momento", expresó.

CHILE, con un pituto puede borrar el mal llamado " dicom"

TODO EL SISTEMA LLAMADO AHORA DICOM ...ES CORRUPTO

VIOLA DERECHOS HUMANOS
ES INCONSTITUCIONAL
DEBE ABOLIRSE
SISTEMA PROTEGIDO ¿ POR QUIENES?

Lo que sucede con el trafico de información en Chile es producto de sus génesis. El tráfico de información es la expresión máxima de la violación a derechos humanos y a la Constitución política de la República. Eso pasa en Chile a diario y tiene un fundamento legal. Es decir la ley faculta a una Cámara de comercio vender y traficar con información de las personas .Esa Cámara le vende información a un mayorista que es Dicom y otros.

Sabidos por todos es la existencia de estos limpiadores de información, Existen y que duda cabe.

Como todo en Chile... les basta un "pituto "adentro y hacen maravillas . Incluso gente de adentro de las propias entidades lo ofrecen servicios especiales .No son cualesquieras personas. El negocio es grande y protegido.

Por ello, es preciso que los parlamentarios se preocupen y no dejen que los poderosos lobbys de la Cámara y Dicom los sobrepasen en su deber de proteger a los ciudadanos más desprotegidos y dicten una ley de abolición del "Dicom"( tan popular que se confunde ) o más bien de la Cámara de Comercio que lo edita y comercializa. Piensen queridos ciudadanos chilenos: los Bancos, entidades crediticias , etc mandan a editar uno especial llamado "Historico", que lo usan a diario en forma absolutamente ilegal.

La gente no sabe que es la Cámara de Comercio de Santiago la que edita el Boletin de Informaciones Comerciales .Dicom es un cliente más de la Cámara.Esto es un pingue negocio protegido por el poder político y que degrada a nuestra democracia. Se lucra en Chile con la desgracia ajena y se impide así la igualdad de oportunidades, la libertad e igualdad de emprender protegida por nuestra Constitución.

Si tiene un "pituto" donde corresponde puede que le borren todo por algunos pesos. Las autoridades y legisladores deben preocuparse del tema. Veremos que nos ofrecen los candidatos a la Presidencia.

www.el-observatorio-politico.blogspot.com

lchile : impiadores de dicon y la autoridad nada dice

todo esto es un sistema corrupto

Proliferan los falsos limpiadores de Dicom

P. O.

Jóvenes que no superan los 20 años, vestidos de hip-hoperos, reparten pequeños volantes con faltas de ortografía.

Son los informales promotores de una decena de oscuras y pequeñas oficinas que prometen solucionar todos los problemas de plata a cambio de una comisión.

Se trata de un antiguo y lucrativo negocio que resurge con la crisis y las dificultades de financiamiento que enfrentan los segmentos más pobres.

"El Mercurio" recorrió varias de estas agencias y constató cómo el flujo de potenciales clientes no cesa.

En un edificio de Ahumada que colinda con la Plaza de Armas, unas diez personas se instalan al final de un pasillo y van ingresando a una oficina de tres por tres metros.

Ahí, un desconocido que tiene tres celulares sobre su escritorio explica el modus operandi.

Antes que todo, eso sí, los afligidos jubilados y dueñas de casa que lo visitan deben pagar $14.500 para que el informal asesor les revise los datos y les entregue un sendo perfil de crédito.

Si alguien no da con el perfil, la plata se pierde bajo el concepto de "gastos de operaciones", como ellos lo llaman.

Si lo considera un potencial cliente, el "asesor" ofrece pagar la morosidad con plata de su propio bolsillo a cambio de una comisión, que es tan alta que puede doblar el monto en mora. Una vez cancelada la deuda, se gestionaría un crédito bancario que cubre la alta comisión del prestamista y que deja al consumidor más endeudado que antes de entrar a esta oficina.

No es nada nuevo, dicen en la Policía de Investigaciones, y en la Cámara de Comercio de Santiago (CCS), conocen perfectamente cómo operan estas redes que hoy toman fuerza ante la crisis, pero ambas coinciden en que resulta complejo perseguirlos, pues los montos involucrados en cada transacción son muy bajos y el delito de usura es difícil de pesquisar.

De hecho, no existe ninguna normativa que sancione el trabajo de los prestamistas, porque el Código Civil permite a cualquier persona prestar dinero, siempre y cuando los intereses no superen la tasa máxima convencional.

En respuesta a este vacío, la CCS articuló su propio equipo de prevención de estafas, compuesto por investigadores privados a cargo de detectar las redes más organizadas y por un grupo de empleados expertos en la identificación de documentos falsificados.

La web es otro de los canales que utilizan estos prestamistas. Basta con teclear en un buscador "créditos sin dicom" para que aparezcan decenas de avisos ofreciendo dinero rápido.

Pero también los clientes burlados utilizan la red para organizarse y denunciar a los estafadores. Abundan los foros donde cientos de víctimas los individualizan, revelan los nombres de las oficinas y advierten sobre los lugares en que operan.

Inmunes por bajos montos involucrados

A mediados de 2002, el diputado Antonio Leal denunció la existencia de estas redes. Siete años después, el negocio se muestra pujante.

Tal como advirtió a "El Mercurio" el subprefecto de la Brigada de Delitos Económicos, Jonás Moraga, estas actividades son antiguas y conocidas por la policía, pero es difícil perseguirlas dado el bajo monto involucrado.

"Esta gente sabe que cobrando menos de $32 mil, la Fiscalía no inicia acciones. Ahora, si hay varios afectados podríamos perseguirlos", dice.

Los modus operandi que se ofrecen a los endeudados

Préstamos con Dicom

Es el producto más requerido por los santiaguinos. La fórmula es la siguiente: el supuesto asesor realiza un perfil de crédito, por el que cobra una comisión de $14.500.

En realidad, lo que hace es revisar el boletín comercial, trámite que se puede hacer personalmente y cuyo valor formal es de sólo $2 mil. En el caso que la persona tenga morosidades por $500 mil, por ejemplo, el prestamista ofrecerá pagar esa deuda y, una vez limpios los antecedentes, le ayudará a conseguir un nuevo crédito bancario por $1 millón.

Con ese dinero, la persona le paga los $500 mil adeudados más una comisión de, por ejemplo, $100 mil (la que depende del perfil que haga el prestamista). En suma, el afectado se queda con los $400 mil restantes y una deuda de $1 millón. En el punto de partida, el afligido debía $500 mil.

Cambiar por efectivo

El cupo de las tarjetas de casas comerciales es otra opción. La mecánica es simple: cuando el cliente ya no tiene cupo para avances en efectivo, transforma en dinero el excedente que tiene para compras.

"El Mercurio" se contactó con uno de los financistas que operan en Huérfanos, quien ofreció $250 mil en efectivo a cambio de una tarjeta de multitienda cuyo tope de compras asciende a $500 mil.

Los juicios por prescripción

Constituyen una fórmula legal pero controvertida para extinguir deudas sin pagarlas.

La agencia Borrodicom, por ejemplo, promociona sus servicios reconociendo, abiertamente, que honrar las deudas puede resultar un mal negocio.

A través de su página, advierte que "no es la intención nuestra hacer juicios morales respecto a si una deuda debe ser pagada o no, ya que de hacer juicios de valor no tendríamos un solo cliente (...) en ocasiones, el pago de una deuda no genera ninguna ventaja respecto de usar otro método".

El modus operandi de estas agencias consiste en iniciar un juicio de prescripción. Para una deuda de $2 millones, por ejemplo, cobran una comisión de entre 250 mil y $300 mil.

El gerente general de la Cámara de Comercio de Santiago, Cristián García Huidobro, dice que la mayoría de estas agencias son conocidas en el gremio y que aunque consideramos que estas actividades son ilegítimas y utilizan expresiones poco felices para promover su negocio, son legales.

"Por ley, las anotaciones que se publican se eliminan automáticamente en 5 años, aunque no se haga nada. Estos señores hacen una pequeña trampita con el léxico: ofrecen borrar deudas prescritas sin pagar, lo que es una obviedad, porque las deudas prescritas no se pagan".

Proliferan los falsos limpiadores de Dicom