Nuevos avances en la banca: liberación temprana de cheques
Recientemente, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras...
Ricardo Matte
Recientemente, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras dieron luz verde para poner en marcha la liberación temprana de cheques, propuesta formulada por la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras y que había sido acogida por ambas instituciones durante el mes de mayo último. Con esto, se reducirá el lapso de retención de los fondos depositados con cheques.
Se trata de una favorable noticia que permite a la banca seguir avanzando en la entrega de más y mejores servicios a sus clientes y que beneficiará a más de 2,8 millones de cuentacorrentistas, en especial empresarios pymes y personas, quienes podrán disponer a las 9:00 horas de fondos en sus cuentas corrientes que hasta ahora se liberaban sólo a las 13:30 horas.
Esta iniciativa considera, en una primera etapa, liberar diariamente 95% de todos los cheques presentados a cobro por los bancos en la Cámara de Compensación de Cheques, medida que se aplicará desde el 24 de septiembre y se completará en diciembre de este año. En 2013, dicho porcentaje aumentará al 98% de los cheques presentados a cobro.
Según datos históricos de la Cámara de Compensación de cheques, este nuevo modelo requerirá procesar diariamente antes de las 9:00 AM alrededor de 500.000 cheques, documentos todos que los bancos reciben en las 2.329 sucursales bancarias que funcionan a lo largo del país y cuyo monto suma un total cercano a los US$ 1.000 millones diarios.
La liberación temprana de fondos es una innovación que sitúa a la banca chilena a la vanguardia, en el contexto bancario regional, en materia de eficiencia y calidad en la atención de sus clientes. Si bien en Brasil y Argentina hay iniciativas híbridas -con apoyo electrónico de datos e imágenes en algunos bancos- en otros países de la región los plazos de retención son mayores y diversos.
Esta iniciativa es consistente con la voluntad de la banca para que sus clientes, ya sean personas naturales o empresas, dispongan de mayor liquidez y puedan cubrir sus necesidades de capital de trabajo, así como cumplir con sus compromisos financieros y comerciales, a un mínimo costo y en forma oportuna y segura.
Otro aspecto importante del sistema de liberación temprana es su compatibilidad con el traspaso de dineros entre bancos, a través de transferencias electrónicas de fondos, dado que se reduce la probabilidad de ocurrencia de protestos por falta de fondos. En este punto es importante el rol que asuma el cliente, quien debería interiorizarse de los productos complementarios de cuenta corriente de manera de optimizar su liquidez, agilizar pagos, entre otros. Gran ayuda prestará la comunicación remota con ejecutivos y transacciones vía Internet. Próximamente los bancos pondrían en servicio otras herramientas de administración de su saldo para uso del cliente.
Cabe destacar que los mecanismos y procedimientos asociados a órdenes de no pago dadas por los clientes, a través de los canales de comunicación dispuestos para ello por los bancos, se mantienen, aunque sus límites horarios se han asimilado al nuevo modelo de liberación. Así también, se mantienen los procedimientos administrativos para el tratamiento de aquellos documentos que puedan ser protestados por falta de fondo y/o por forma.
Cabe recordar que en 1996, los cheques tenían una retención de hasta 21 días, dependiendo de la ubicación geográfica donde se depositaran. A partir de entonces y debido a los esfuerzos desplegados y la tecnología aplicada por la banca, los plazos de retención se redujeron progresivamente a 15 días, 7 días, 3 días y finalmente 1 día.
En 2011 se presentaron a cobro casi 200 millones de cheques considerando canje propio del mismo banco y canje con otros bancos (que va a Cámara de Compensación), cuyos fondos estuvieron disponibles para los clientes en un plazo máximo de un día hábil después de realizado el depósito correspondiente en cuenta corriente. Con el nuevo modelo tecnológico y operacional, el proceso se reducirá algunas horas de manera de posibilitar poner el dinero a disposición de los clientes a primera hora cada día.
Se trata de una buena noticia que da cuenta de los avances que realiza la banca, con el fin de entregar a sus clientes un servicio rápido y acorde a lo que son sus necesidades y que demuestra su permanente disposición para abordar nuevos desafíos.
Saludos
Rodrigo González Fernández
Diplomado en "Responsabilidad Social Empresarial" de la ONU
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